많은 직장인들이 통장 쪼개기를 시작하면서 비상자금 전용 통장을 따로 마련합니다.
그때 자주 선택하는 게 CMA(종합자산관리계좌)입니다.
보통예금보다 금리가 높고, 필요할 때 언제든 꺼내 쓸 수 있어 조금 더 효율적으로 자금을 보관하기 좋기 때문입니다.
물론 사람마다 상황은 다르기 때문에 보통예금만으로 충분할 수도 있고, 조금이라도 금리를 더 받고 싶다면 CMA를 참고해 볼 만합니다. 이번 글에서는 CMA가 무엇인지, 어떤 종류가 있는지, 꼭 알아야 할 내용이 무엇인지 확인해 보겠습니다.
1. CMA란 무엇인가요?
1-1. CMA의 개념
CMA는 증권사에서 운영하는 종합자산관리계좌로, 돈을 넣어두면 단기금융상품에 자동으로 투자돼
보통예금보다 조금 더 높은 금리를 받을 수 있는 상품입니다. 쉽게 말해 “언제든 돈을 넣고 빼면서 은행보단 조금 더 이자를 받을 수 있는 통장”이라고 보면 됩니다.
1-2. 이런 특징이 있어요
- 입출금 자유 (예금처럼 묶이지 않음)
- 보통예금보다 높은 금리 (0.1 ~ 0.5% vs CMA 약 2 ~ 3%)
- 증권사 앱에서 자동이체, 체크카드 사용 가능
- 소액(1만 원, 10만 원)으로도 계좌 개설 가능
다만 CMA는 투자가 아니라 자금 보관을 조금 더 효율적으로 하는 용도에 가깝습니다.
2. CMA, 어떤 종류를 선택할까요?
- RP형: 국공채·기업어음에 재투자 → 사실상 원금+이자 보장 느낌
- MMF형: 단기금융상품에 투자 → 약간 수익률 변동성
- 발행어음형: 증권사가 직접 어음을 발행해 금리 높임
- MMW형: 증권사 내부 단기운용 → 금리는 가장 낮은 편
비상자금처럼 언제 꺼낼지 모르는 돈이라면 보통은 RP형이나 발행어음형을 선택합니다.
(단, 실제 선택은 각자 투자성향과 자금 계획에 따라 다를 수 있습니다.)
3. CMA 금리 참고 (2025년 7월 기준)
| 증권사 | CMA 유형 | 예시 금리(연) |
| 한국투자 | RP형 | 약 2.9% |
| NH투자 | 발행어음형 | 약 3.3% |
| KB증권 | RP형 | 약 2.8% |
| 삼성증권 | RP형 | 약 2.7% |
| 미래에셋 | 발행어음형 | 약 3.5% |
꼭 기억하세요!
CMA 금리는 시장 상황에 따라 매일 조금씩 변동됩니다.
위 표는 작성 시점 예시일 뿐이며,
실제 가입 전에는 반드시 증권사 앱이나 홈페이지에서 최신 금리와 조건을 직접 확인해 보세요.
4. CMA 통장 만드는 방법
4-1. 모바일로 간편하게 개설
요즘은 대부분 증권사 앱에서 비대면으로 10분 안에 CMA를 만들 수 있습니다.
예를 들어
- 미래에셋 M-STOCK
- 한국투자 eFriend Smart
- NH투자 나무
- KB증권 M-able
같은 앱에서 ‘CMA 계좌 개설하기’ 메뉴를 찾아 진행하면 됩니다.
필요한 건 신분증 + 본인 명의 휴대폰을 사용해 간편 인증만으로 빠르게 완료돼 서류도 필요 없습니다.
4-2. 자동이체로 더 편리하게
많은 사람들이 월급 통장에서 CMA로 10~20만 원 정도 자동이체를 걸어 자연스럽게 비상자금 통장으로 씁니다.
필요할 때 생활비 통장으로 옮겨서 쓰면 되니 투자자산을 깨지 않고도 갑자기 돈이 필요할 때 유용합니다.
월급 관리를 제대로 시작하는 4가지 통장 쪼개기 방법
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5. CMA, 이런 점은 꼭 알고 가세요
- 예금자보호(5천만 원)는 은행 예·적금에만 해당됩니다.
CMA는 증권사 상품이라 예금보험공사 보호 대상이 아니에요.
(단, 국공채, 어음 등에 투자해 원금 손실 가능성은 극히 적다고 보곤 합니다.) - 금리는 고정이 아니며 시장 금리 변동에 따라 수시로 바뀝니다.
그래서 너무 큰돈을 CMA에 몰아넣기보다는 비상자금, 단기 자금을 CMA로 관리하고 나머지는 예금, 투자 등으로 분산하는 경우가 많습니다.
결론: CMA, 필요하면 참고만 해보세요
CMA는 “꼭 해야 한다” 도 아니고, “안 하면 손해다” 도 아닙니다.
그저
- 보통예금만으로 충분한 분도 있고,
- 비상자금을 조금이라도 더 효율적으로 굴리고 싶은 분들은
참고해서 선택할 뿐입니다.
급하지 않다면 넘어가도 좋고, 필요하면 증권사 앱에서 금리와 조건을 직접 비교해 보세요.
당신의 상황에 맞게 가볍게 고민만 해봐도 충분합니다.