“투자 수익률만 신경 썼는데, 연말정산에서 세금으로 몽땅 빠져나갔다.”
혹시 이런 경험 있으신가요? 많은 사람들이 재테크하면 무조건 “얼마나 벌었나?” 에만 집중합니다.
하지만 실제로는 세금을 얼마나 줄이느냐가 훨씬 더 확실한 수익이 될 때가 많습니다.
예를 들어 같은 수익을 내더라도 한쪽은 세금으로 15.4%를 내고, 다른 쪽은 비과세나 세액공제로 돌려받는다면
몇 년만 지나도 자산 규모가 크게 차이 날 수밖에 없습니다.
그렇다면 내 상황에 맞게 ISA, IRP, 연금저축 같은 절세통장을 어떻게 활용하면 좋을까요?
지금부터 하나씩 비교해 보겠습니다.
1. ISA (만능 절세통장)
1-1. ISA란 무엇인가요?
ISA(Individual Savings Account)는
예적금, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품을 한 계좌에서 운영할 수 있는 종합계좌입니다.
쉽게 말해, 적금처럼 안전하게 굴릴 수도 있고 ETF나 펀드로 투자를 하며 운용할 수도 있는 만능통장이라고 보면 됩니다.
1-2. ISA의 절세 혜택
ISA에서 얻은 수익은 5년 유지 시 200만 원까지 비과세, 200만 원 초과분은 9.9%로 분리과세가 됩니다.
보통 금융소득세가 15.4%니까 ISA를 활용하면 훨씬 낮은 세율을 적용받을 수 있죠.
1-3. 이런 사람에게 좋아요
- 처음 재테크를 시작하면서 예금+투자를 함께 운영하고 싶은 사람
- 단기+중기 자금을 한 계좌에서 관리하고 싶은 사람
- ETF 소액투자를 계획하는 직장인
2. IRP (퇴직연금 계좌)
2-1. IRP란 무엇인가요?
IRP(Individual Retirement Pension)는 개인이 직접 관리하는 퇴직연금 계좌입니다.
회사를 다니다 퇴직금을 IRP로 받을 수도 있고, 직접 돈을 넣어 운용할 수도 있어서 사실상 개인형 노후 준비 통장이라고 보면 됩니다.
2-2. IRP의 절세 혜택
IRP에 넣는 돈은 연간 700만 원 한도까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
세액공제는 최대 16.5%(소득에 따라 13.2~16.5%)를 돌려받을 수 있어서 최대 약 115만 원 정도가 연말정산에서 돌아옵니다.
또 IRP 계좌 안에서 펀드, ETF를 굴리며 수익이 나도 인출하기 전까지는 세금을 내지 않기 때문에 복리 효과를 훨씬 크게 누릴 수 있습니다.
2-3. 이런 사람에게 좋아요
- 연말정산에서 세금을 많이 내는 직장인
- 퇴직금 외에도 노후 준비를 따로 하고 싶은 사람
- 회사 다닐 때부터 조금씩 IRP에 넣어 세금 환급까지 받고 싶은 사람
3. 연금저축 (장기 노후 자금 준비)
3-1. 연금저축이란 무엇인가요?
연금저축은 이름 그대로 노후를 대비해 일정 기간(최소 5년 이상) 꾸준히 넣어 만 55세 이후부터 연금 형태로 받을 수 있는 상품입니다.
3-2. 연금저축의 절세 혜택
연금저축은 연간 400만 원 한도 내에서 13.2%~16.5% 세액공제를 받을 수 있습니다.
그래서 연말정산 때 최대 66만 원까지 돌려받을 수 있습니다. 그리고 10년 이상 유지하면 연금 수령 시에도 세율이 3.3~5.5% 정도로 낮아 추가로 세금 부담을 크게 줄일 수 있습니다.
3-3. 이런 사람에게 좋아요
- 연말정산 세액공제를 더 받고 싶은 직장인
- 꾸준히 노후 자금을 마련하고 싶은 사람
- IRP와 함께 세금 혜택을 극대화하고 싶은 사람
결론: 오늘 내 상황에 맞는 절세통장 하나부터 시작해 보기
많은 사람들이 재테크하면 무조건 “얼마나 더 벌까?”만 생각하지만, 실제로는 세금을 얼마나 줄이느냐가 훨씬 중요한 수익일 때가 많습니다.
오늘 당장 시작할 일
- 연말정산을 대비해 IRP를 열어두기
- ETF 소액투자를 위해 ISA를 하나 만들어보기
- 노후를 위해 연금저축을 가입해 보기
내 돈이 세금으로 빠져나가는 게 아니라 미래를 위한 자산으로 남게 될 겁니다.
몇 년 뒤 당신은 오늘 선택을 정말 잘했다고 느끼게 될 것입니다.